Podejmując decyzję o budowie domu lub o kupnie mieszkania zazwyczaj decydujemy się też na kredyt hipoteczny. Idziemy do banku, gdzie ustalana jest nasza zdolność kredytowa, wysokość raty, wartość wkładu własnego. Bank weryfikuje wszystkie nasze dokumenty, bierze pod uwagę różne aspekty, oblicza, kalkuluje i po jakimś czasie daje nam odpowiedź, jeśli jest pozytywna, czyli jeśli mamy odpowiednią zdolność kredytową, to dostajemy ofertę od banku. Mamy jedną ofertę, ale nie wiemy co zaoferuje nam drugi i trzeci bank. Banków, które udzielają takich kredytów jest w naszym kraju bardzo dużo. Możemy więc iść do każdego z nich i zapytać o kredyt. Po paru miesiącach powinniśmy już mieć gotowe porównania. Musimy jednak liczyć się z tym, że w tym czasie niektóre rzeczy mogły ulec zmianie. Mogły trafić się lepsze i gorsze oferty. Banki mogły zmienić wymagania i wytyczne do dawania kredytów, mógł wzrosnąć wkład własny. Dobrym pomysłem więc jest udanie się do pośrednika finansowego. Pośrednik taki może pracować w dużej firmie zajmującej się doradztwem kredytowym, może też być samodzielnym pracownikiem swojej działalności gospodarczej. Głównym celem pośrednika jest doradzanie klientom (indywidualnym lub biznesowym) najlepszych dla nich ofert kredytowych. Specjalista od kredytów i pożyczek zbiera od nas dane, czyli to ile potrzebujemy gotówki oraz na jaki okres czasu. Osoba taka powinna znaleźć dla nas najlepszą ofertę wśród setek ofert na rynku i przedstawić nam ją. Doświadczeni pośrednicy kredytowi czasami potrafią załatwić ofertę indywidualnie i specjalnie dla nas. Zwykle negocjują z bankami korzystne oferty, przedstawiając im to co ma do zaoferowania firma konkurencyjna. Pośrednik ma podpisaną umowę z bankami, a te płacą mu prowizję od każdego wziętego kredytu. Zwykle taka prowizja to 5 % od całego kredytu. Przy niektórych pożyczkach może być to całkiem niezła sumka. Czasami oferty pośredników mogą być nieco gorsze niż to co oferuje nam bank. Nie powinniśmy się zrażać, ponieważ załatwianie kredytu i dopięcie wszystkich formalności leży w rękach naszego doradcy. To właśnie pośrednik finansowy idzie do banku z naszymi papierami i uzupełnia braki, wyjaśnia nieścisłości oraz dopełnia formalności. My, jego klienci dostajemy gotowe papiery do podpisania. Następnie czekamy już tylko na kredyt hipoteczny na budowę domu i możemy ruszać z pracami. Ważne jest to, że to nie my płacimy pośrednikowi tylko robi to bank, który udziela nam kredytu. Oszczędzamy więc czas oraz niekiedy pieniądze, gdyż sami możemy nie otrzymać takiej oferty, jaką dostanie pośrednik. Czasami doradca finansowy może oferować nam też pożyczki z instytucji poza bankowych, niekiedy jest to bardzo opłacalne, albo może to być jedyna opcja otrzymania kredytu. Czasami pośrednik świadczy usługi przez Internet albo dojeżdża do naszego mieszkania. Jest to bardzo wygodne, klienci chwalą sobie takie rozwiązania. Łatwiej rozmawia się o ryzykownych inwestycjach w zaciszu swojego mieszkania. Jakie obowiązku spoczywają na pośredniku kredytowym? Pośrednik kredytowy powinien zaoferować nam kredyty różnych banków a nie tylko jednego, czy też dwóch. Musi przedstawiać rzetelne informacje, jest nawet o tym ustawa. Nie może maskować kosztów oraz podawać danych nieprawdziwych lub wyższych niż w rzeczywistości są. Musimy znać całą kwotę kredytu, czyli ilość pieniędzy, które dostaniemy i które będziemy musieli oddać. Określa czas umowy oraz wysokość pojedynczej raty kredytu. Klient takiego biura może również wiedzieć, czy pośrednik współpracuje z jakimiś bankami i z jakimi. Jakie dane zbierze od nas pośrednik? Na pewno będą to dane osobowe oraz dane o naszych przychodach i innych zobowiązaniach kredytowych. Dodatkowo zostanie sprawdzona nasza zdolność kredytowa. Banki zazwyczaj sprawdzają czy nie należymy do dłużników i czy nie widniejemy w Krajowym Rejestrze Dłużników. Przy dużych kredytach taki wpis może przekreślić naszą zdolność kredytową. Nie otrzymamy wtedy świadczenia. Dodatkowo pośrednik może nam zaproponować dodatkowe usługi, na które nie musimy się decydować. Do takich fakultatywnych usług należy na przykład ubezpieczenie kredytu. Zostaniemy też poinstruowani o konsekwencjach braku spłaty rat lub straceniu płynności materialnej. Dla niektórych może to być kubeł zimnej wody. Mamy też określony czas na odstąpienie od umowy bez żadnych konsekwencji. Kredyt może być początkiem nowego życia, może otwierać przed nami duże możliwości, ale może też powodować niepokój i stres. Warto zabrać ubezpieczenie od utraty pracy oraz od śmierci jednego z kredytobiorców. Ubezpieczenie takie jest w tym przypadku bardzo pomocne, ponieważ możemy stracić płynność finansową, nie będzie nas stać na ratę. W przypadku kredytu ważny jest wkład własny, im większy mamy wkład własny tym dostaniemy lepszą ofertę banku. Zazwyczaj dobrym pomysłem jest sprzedaż swojego mieszkania (jeśli takie mamy) i na czas budowy domu przeprowadzenie się do domu rodzinnego albo do rodziców. Nie wszyscy jednak mogą sobie na to pozwolić i często sprzedają mieszkanie, które potem sami wynajmują, aby mieć większy wkład własny.
